生活金融小贴士——住房贷款还款方式

1、中国人民银行在《关于统一个人住房贷款分期还款额计算公式的通知》中规定：个人住房贷款可采用等额本息还款法和等额本金还款法两种还款方式，借款人可以根据需要选择还款方式。究竟哪种还款方式更划算？

一、等额本息还款法还款公式：

设贷款总额为A，银行月利率为B，月还款额设为X，则各个月末所欠银行贷款为：

第一个月末：

第二个月末：

第三个月末：    

  A1为第一个月末我还款后剩下的贷款余额，A2为第二个月我还款后剩下的贷款余额，A3为第三个月我还款后剩下的贷款余额，依次类推，直到第N个月，AN=0，那么贷款也就还完了。

二、等额本金还款法还款公式：

设贷款总额为A，银行月利率为B，准备用N个月还清

则我每月固定需要归还的本金X=A/N

第一个月末：我需要还的利息K1=A*B                   第一个月还款额T1=X+K1

第二个月末：我的贷款余额A2=A-X    我需要还的利息K2=A2*B   第二个月还款额T2=X+K2

第三个月末：我的贷款余额A3=A-2X  我需要还的利息K3=A3*B   第三个月还款额T3=X+K3

依次类推，直到我还完贷款。

三、实际情况分析

假设我借了100万的贷款，用20年还清，即240个月，年利率为4.9%，两种还款比

两种方法还款原理相同，都是用月供本金去偿还我的本金，随着贷款本金的减少，我的利息减少了，月供本金增加了，直到最后还完贷款。

两种还款方式的对比：

从上面可以看到，月供本金的还款方式，在利息的支出方面明显比月供本息的低。所以在资金充裕的情况下，月供本金的还款方式是比月供本息好的，当然有钱任性的你可以一次性付款。

从月供本金上看，月供本金的还款方式主要是在前期对贷款本金进行偿付，月供本息主要是在后期对贷款本金进行偿付。如果你在前期对资金的需求较大，比较适用等额本息的还款方式。如果在后期对资金需求较大，比较适用等额本金的还款方式。

从月供上看，等额本息还款的方式每个月支出比较固定，适合固定收入的人群。等额本金还款则是一种先苦后甜的还款方式，前期月供多，后期月供少，适合收入在下降，面临退休的人群。

局限性：由于存贷款利率市场波动巨大，20年的时间很难预料存贷款利率的波动情况，难说究竟是哪种还款方式好。

本人原创文章，未经许可，一律不得转载