夫妻月入1.5万 如何理财不被房贷“绑架”

1、家庭负债率亮红灯　

    包先生家庭负债率高达60%，是一个危险的信号。家庭负债的极限是月收入的50%，如果超过这一比例，那么良性负债则转变为恶性负债，这正是包先生目前感到生活压力过大的原因。

2、没有养成科学的理财习惯

　　包先生和太太在买房前花钱不懂得节俭，并没有攒下多少钱，买房后因为房贷压力过重更是攒不下一分钱。

　　包先生实际上错过了攒钱的最佳时间杠杆阶段，而现在，包先生要应对十分被动的局面。我们举个简单说明什么是金钱的时间杠杆：

　　如果包先生能够在买房前每月存下2000元，一年就是2.4万，那么包先生现在的资产就是24万，当然也要考虑到通货膨胀率，但正因为货币会贬值，所以我们更应该强调理财的重要性。

　　如果包先生将这24万做一定的资产配置，以2年期年利率13%的爱贷网投资计划计算，只需要8年包先生的资产就能实现50万+，在面临房贷压力时，这50万的资产可以减轻很多负担。

3、忽视收入增长

    包先生的“没有事业心”，将其收入牢牢锁死在10000元，但别忘了货币是在不断贬值的，工资不涨则说明收入在贬值的作用下不断缩水，如果不重视这个问题，不仅不能实现攒钱的目的，很可能导致负债的增大。

1、养成科学的理财习惯：收入-储蓄（投资）=支出

　　按照这一公式，包先生应该在每月工资到手时，先存入一笔储蓄，剩余的钱包先生可做家庭开支所用，这样坚持一年，包先生的家庭资产才能积累起第一笔正收益。这笔钱包先生可以做相应的资产配置，比如配置货币基金。

2、节流的同时也要懂得开源

　　包先生一家其实最大的压力并不在于房贷，收入的有限性才是根源。包先生本人工作多年，却一直安于现状，不求上进，贻误了打拼事业的最好阶段。而现在面对房贷压力包先生显得力不从心。　　

    事到如今，包先生必须走出职业的舒适区，逼迫自己去学习新技能，掌握新技术，提升自己的价值，工资收入才能水涨船高。

3、　　逆向思维减轻负债压力

　　家庭负债高，那么就努力减轻负债率，这个想法其实是值得商榷的。现在房屋商代利率是4.9%处于历史上较低的利率水平，包先生应该好好利用负债杠杆，而不应该总盯着还贷压力。

　　负债率高其实说白了是因为包先生一家总收入太低。如果包先生努力将收入提高到月入2.5万，那么家庭负债率降至36%，属于合理水平。