理财课堂：[2]房贷常用的几个技巧

1、等额本金与等额本息

   等额本金还款

   优点：这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，

   缺点：开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大。

   适合人群：收入高且还款压力不大的人群。

   等额本息还款

优点：每个月还给银行固定金额，开始几年的月供金额要明显比等额本金小。

缺点：开始几年偿还的很大一部分都是利息，在同等条件下所偿还的总利息要比     等额本金多。

    适合人群：收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭

2、浮动利率与固定利率

     一般现在房贷都默认为浮动利率，但是其实还有固定利率还款方式。“固定利率住房贷款”就是在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，不论市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。

3、借贷期限应规划

很多不少购房者往往会有类似“早还早踏实”、“无贷一身轻”这样的想法。但是贷款年限的长短会影响总的利息支出和资金运转过程，需要谨慎考虑。

4、不是提前还贷就能省钱

   错误示范：1)还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，则提前还款的意义就不大。2)公积金贷款和优惠利率(如前几年的7折)贷款的客户不必急于还款。因为如果优惠利率甚至低于存款利率，购房者可以把用于提前还贷的钱存入银行，获得比利息更高的收益。3)手上还有其他更好的理财或投资项目的购房者，如果收益率明显高于贷款利率也较为稳定，那也没有必要选择提前还贷。

5、组合贷：公积金+商贷

      很多购房者可能还不知道，公积金与商贷的组合贷款模式。组合贷是部分享受公积金贷款，另一部分按照商业贷款利率计算。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。

优点：公积金贷款较商业贷款而言，利率较低。组合贷款一般在贷款的时候，都是分阶段计算利息，因此，组合贷款首先享受了较低的利率贷款买房。