如果你有人民币10万、30万，你会做怎样的规划？

本文仅针对10万--30万的理财用户。有100万左右富余资金的理财用户应该不缺投资渠道，不过如果对灵活性有要求的话也可参考下文。

很多像我们一样的白领的困惑：

l 把钱存在银行利息太低

2 投资股票的话，第一看不太懂，第二风险太大（基金也是一样）

3 信托虽然现在有国家的刚性兑付，利息又较高（8-9%），但是门槛高，8%利息的要100万起，9%利息的要300万起

4 买房的话，第一门槛高（首付动辄几十万），第二国家政策的限制（卖房税，限购等等），更何况房价已经很高了

没有合适大家的投资渠道。大家需要的理财产品一定是：

l 收益比银行高

2 安全，风险小

3 门槛低

4 灵活，可随时支取

纵观国内的理财产品，能符合以上条件的就目前来看可能只有与小额贷款相嫁接的理财产品了。比如有利网www.yooli.com 就提供这样的理财产品。有利网与全国最大的三家小额贷款机构合作，由小额贷款机构开发并推荐借款客户，经过有利网审核后将借款客户推荐至投资人。年息11-13%，并且本息担保（出了风险由这些注册资本好几亿的小额贷款机构赔付）。

倒不是做广告，我是真的觉得这样的产品满足大家的需求。关于收益什么，灵活性什么的我就不说了，大家上了网站一看就知道了。在这里我先谈谈安全，可能这也是大家最关心的地方。

有利网的产品非常安全主要是因为以下四个方面：

1. 投资标的，即小额贷款产品的安全性。

   a) 与有利网合作的小额贷款机构做的是真正的小额贷款（每笔5-7万元），目标客户为工薪族或个体工商户。这些小额贷款机构的网点遍布全国，服务的客户数以万计。国际上普遍认为小额贷款的风险比一般金融机构都低，因为：

     （1）小微贷款服务的客户一般为工薪族或个体工商户，较少受正规部门尤其是金融市场波动影响；

     （2）宏观经济下行时，消费者转向低端市场，惠及与小微贷款的客户；

     （3）小微贷款服务大量客户，单个信贷风险被高度分散；

     （4）与银行相比，杠杆很低，风险更小。与有利网合作的小额贷款机构的过去几年平均违约率（借款人超过90天以上不还钱）为1.2%。举个例子，其中一个和有利网合作的小额贷款机构的网点有50家，同时服务的客户超过8,000人，其注册资本金为3亿元。按每笔贷款5万元计，需要同时服务的客户中的6,000个天南海北的人都不还款才会亏掉注册资本金，这几乎是不可能出现的

   b) 决定小额贷款理财产品是否安全的另一个重要因素是理财标的所带来的收益率。如果小额贷款公司在理财标的上的收益只有1%-2%，那么任何可能的逾期都可能会导致小额贷款公司没有利润并且亏到注册资本金了。关于这个问题，我个人觉得小额贷款是中国金融完全市场化前的一个结构性机会，原因就在于国家规定小额贷款的利息最高可以到24%左右，加上服务费，小额贷款机构的利润率非常高，去除资金成本，利润率可能在放款规模的10%左右。也就是说逾期率高到10%，小额贷款机构也只是打平，而不会亏损到注册资本金。所以小额贷款理财产品在逻辑上就相当安全。所以小额贷款公司对其向有利网提供的借款人的担保也非常安全。

2. 担保机制的设计。有利网与合作的小贷机构设计了“三重”担保机制，确保投资人资金安全：

   a) 基础保证金。每家小贷公司在与有利网合作之前会先向有利网的“保证金池”汇入一定的基础保证金。由有利网在万一出现逾期时，在小额贷款机构完成赔付之前，先向投资人垫付逾期本息

   b) 比例保证金。每笔由小贷公司推荐，由有利网投资人投资的借款的1-2%会进入“保证金池”，确保随着合作规模的加大，“保证金池”的覆盖面保持不变。刚刚提到，小额贷款公司的逾期率是1.2%左右，1-2%的比例保证金完全可以覆盖风险

   c) 第三方担保函。每家小贷公司都向有利网提供了由有实力的第三方或其股东的第三方担保函，确保一旦小贷公司出现系统风险，其股东或担保方可以代为履行小贷公司的担保责任

3. 有利网的风险控制能力：有利网的风控团队全部来自国内领先的以小额贷款见长的银行（渣打银行，包商银行等）。有利网同时购买了FICO费埃哲的信审评分卡和策略引擎，配合风控团队进行审核。所有由小额贷款公司推荐的借款客户均需要通过有利网的2次审核，只有通过后才会推荐给投资客户。下面简单介绍一下FICO：

   a) FICO是世界上最大、最权威的信用评估与审批技术服务商。

      i. FICO评分系统服务于中国人民银行，中、农、工、建四大国有银行等14家银行

      ii. FICO为世界领先的25家的小额贷款银行中的22家提供信用评估与审批技术服务

      iii. FICO拥有全球35%的信贷审批市场及50%的催收策略市场

      iv. FICO的风险评估技术运用在全球2/3的信用卡上

      v. FICO评分卡是世界超过70%的征信局衡量消费信贷风险的标准尺度

   b) 有利网获得FICO的正式授权，使用FICO评分卡对借款人的个人信息、征信信息、财产信息、工作/公司信息等4大类、14项对潜在违约风险影响最显著的特征变量进行系统的信用分析、审核，全程把控风险点，保障理财低风险。具体内容请参见：安全保障

4. 风险分散的有利网平台机制：投资人的资金可以分散投资于非常多的项目，从而实现风险的完全分散

  a) 每个投资人都可以选择将自己的资金分散投资于所有一定时间内有利网提供的产品，从而实现风险的完全分散