支付清结算在业务场景中有何作用?

1、　　那么在实际的业务场景中究竟存在着怎样的支付清结算需求?为了寻找问题的答案，我们不妨从小贷的例子入手来一探究竟。

　　小贷的业务流程

　　借款环节：首先，借款人提出贷款申请，包括贷款用途、金额以及借款时间等的信息;其次，贷款人提交申请资料，平台进行审核;再次，通过审核后，平台方发布借款信息，投资人进行投资;最后，才是满标后的放款。

　　还款环节：借款人在到期之后还款，而平台在收到还款后则要将本金和利息进行债权匹配，分别给到相应投资人的账户中。

　　业务流程中，大致的资金流转如下：

2、小贷业务的资金流转示意图

　　1.发标后各投资人进行投资，满标前资金存放在平台账户中。

　　2.满标后平台放款给借款人。

　　3.借款到期后，借款人根据借款利率还款至平台。

　　4.平台进行债权匹配，将本金和利息归还投资人。

　　5.在借贷过程中，平台收取一定的手续费。

　　以上内容就是小贷大致的业务流程及资金流转情况，从中可以了解到小贷平台的对于支付清结算的一些需求。

3、　　小贷业务运营过程中，发标后既要保证众多投资人可以根据规则完成支付(进行投资)，满标时进行放款，也要确保到期后借款人的还款可以顺利支付到平台，在既定时间结算给各个投资人。同时，过程中平台还会收取一定的手续费。

　　其中，投资人投资、借款人还款的过程就是支付;满标时进行放款、还款后在既定时间内将钱款结算给各个投资人这一过程就涉及了清算与结算。

　　很显然在小贷过程中，支付清结算系统就要参与其中，帮助平台完成各个环节的资金流转，使得业务可以顺利开展。那么支付清结算系统在场景中究竟起到了什么作用?

　　接下来我们将深入分析下小贷场景并以维金的系统作为例子，从支付、清算、结算、账户帐务及财务这几个维度出发，聊聊支付清结算系统在实际应用场景中的作用。

　　在场景中支付清结算系统有何作用?

　　1.支付

　　很多人都说支付是一切交易场景的入口，在小贷中，支付的重要性不言而喻。投资人在平台中进行投资、借款人进行还款，这两个过程都是支付。

　　支付看似简单，但背后却涉及到了很多内容。系统除了为平台提供最基本的支付功能之外，还要满足对不同渠道的接入以及其他相关的一系列需求。

　　在小贷场景中，众多参与方与用户的支付习惯各有不同，会涉及各个银行及第三方支付渠道。为了迎合更多人的支付需求，支付清结算系统就要接入相应的渠道以满足用户。

　　其实，不仅仅是小贷平台，在很多场景下都会有类似需求。虽然不少系统都支持支付渠道的拓展，但快速接入并非易事。而此时就突显出了维金系统的优势，对于支付渠道，系统不但拥有快速接入能力，并且上线新渠道对其它老渠道不会造成影响。

　　除此以外，影响支付的并非只有接入渠道这一部分，系统还需承担其他更多的工作。如何确保大流量时的支付成功率及用户体验?异常情况下的如何进行补偿?这些都是系统设计时所要考虑的问题。

　　针对此类问题，维金则是具备了支付渠道的智能路由，可灵活切换选择费率或者速度最优渠道，根据资金通道峰值的优先级智能分配，有效分流大业务量，削峰滤波，保持恒定的吞吐率。例如，用户使用A银行卡支付支付时，系统就可自动选择同行转账渠道实现最低费率。

　　另一方面，由于银行、网络或硬件的不稳定性，可能会造成一定几率的掉单或失败等情况，维金则是设计了完善的自动补偿机制进行应对，以此减少了人工干预，也提升了用户的支付体验。

　　2.清算

　　在清算方面，小贷场景除了要算清各方应收应付钱款的时间与金额，也要应对众多的参与方及各个支付渠道不同的清结算协议。同时，每借款标的投资人数量多，又有不同的账期、投资金额和利息等，借款人更是可能存在分期还款的需求。

1、　　小贷中的清算需求及难点

　　因此，要算清这其中资金流向、归属及到帐时间，并在T+N周期内进行结算，就必须支付清结算系统的介入。面对小贷在清算环节较高的复杂程度，对于支付清结算系统的挑战不言而喻，势必会产生不少的难点。

　　很多系统在设计时将清算、结算混在一起，放在类似小贷的复杂环境中就会暴露出现很多弊端，无法满足业务场景。所以，维金就在系统中采用了清结算分离的设计，实时清算，定时结算，先将资金清算清楚，再按指定的规则到时进行结算。

　　值得一提的是，通过可灵活配置的清算规则，不只是小贷场景，即使业务中存在不同的分润方有不同的结算周期和支付手续费率、支付时分账的需求、组合支付、支付中营销活动的支持(代金券、积分、红包)等，维金系统依旧能够应对。

　　另外，系统的清结算设计，还会影响业务的其他方面。优秀的设计可让线上、线下的支付方式打通，订金和余款的支付数据能自动匹配，为诸如财务核销、营销统计、退款查询等管理提供支持。同时，系统还能自动产生资金流转相关报表，无需手工统计数据，为更为清晰的对账提供支持。

　　3.结算

　　结算环节，可以分为企业各业务之间的内部结算及针对用户(借款人、投资人等)的外部结算。在小贷场景，根据清算结果，满标后平台需要将钱款结算给借款人，到期还款后，平台则要将本金、利息结算给投资人，并且还需扣除其中的手续费或是管理费。

2、　　小贷中的结算需求及难点

　　系统在进行结算时，同样是因为参与方众多，要应对大量出款或是处理各类结算方式(如结算至账户、不同的银行卡等)。与此同时，还要满足小贷场景中的T+N结算周期或是提现周期。

　　此时，就非常考验支付清结算系统在结算方面能力。不少系统由于自动化程度不够，在平台出现大业务量时，会给财务、运营人员带来很大的工作量，也会不可避免的产生一些错误，使得效率下降。

　　面对此类情况，维金系统的灵活、自动化程度和正确性优势就得以体现。对于费用结算、分润、订单匹配等均能由系统自动处理，部分手工出款也可变为系统批量出款，由此平台将会减少人工干预，提高运营、财务人员的效率。

　　和支付环节类似，在结算过程中也会遇到出款未成功的情形，如何保证出款成功率和按时出款也必须思考的问题。除了在出款未成功交易支持重路由外，维金依据以往的运营经验，在文件出款时有严格的清结算操作机制，防止重复出款，差错出款，避免资金损失。系统出款之前更是会校验头寸，头寸不足暂停出款，通知清结算人员做调拨，对出款成功率、资金安全起到保障。

　　4.账户账务

　　在小贷的整个环节中，资金正确性无疑是非常重要的。另一方面，财务人员在运营过程中也需要进行会计核算、出入款对账等操作。

3、　　支付清结算系统中的账户、账务

　　在工作中，财务人员往往需要面对各个渠道所提供的不同类型凭证及不同的对账文件格式。如果平台的交易量大、用户数量多，没有系统良好的支持，显然财务人员需要在账务方面花费大量的时间。

　　所以，支付清结算系统不只要搞定字面上的清算和结算，也要为财务、运营方面提供支持。例如，维金的系统使用了经过多次完善的复式记账法，会计科目设计合理，拥有中间过渡科目，提供银行对账、业务对账、系统内对账这三个方面。

1、　　支付清结算过程中的对账

　　系统在协助财务人员对账，做到账证相符、账账相符、账实相符的同时，还能够对接部分银行的对账单下载接口，自动下载完成对账，减少运营人员的工作量。

　　此外，系统将所有阶段凭证均保留，资金操作时，会进行原始凭证复核。系统借鉴现实中的风险防控措施，会计、出纳和储值模块分离，并进行内部会计核算，保证资金安全。完善的自动化机制，提高账务准确性，使得在遇到差错后能够先自动处理，降低查账时间，从而减少了人工的干预，在大业务量时优势就会非常明显。

　　总结

　　事实上，如今很多场景或是业务中都存在支付、交易环节，在这背后自然离不开支付清结算系统的支持。无论是电商、在线旅游、互联网家装、还是汽车电商等行业都是如此。

　　在业务运营过程中，支付清结算系统不仅满足了用户交易中支付费用的需要，同时也要算清背后的资金归属及流向，并最终完成资金的转移、结算。此外，系统更要对运营管理、账户账务进行支持，涉及风控、账户等方面。

　　当然，在支付清结算过程中稳定、安全、合规也是必不可少的，系统中会牵涉到很多方面的需求以及众多的难点。因此，开发一套完善、可靠的系统并不是想象中的那么简单。

　　从另外一个角度来讲，支付是一切交易场景的入口。随着互联网平台的发展，想建立更为复杂立交易规则、提供担保交易或是消费分期业务等，那么脱离支付清结算系统，平台内的资金流转就无法实现。同时，平台要想打造生态，开展互联网金融业务，布局互联网金服，支付清结算就是基础。