重大疾病：重疾险和寿险赔 意外险不赔

1、重疾险：赔

　　中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，对这一疾病的产生原因和理赔依据做了明确定义。

　　某重大疾病保险条款规定，急性心肌梗塞属于合同约定的重大疾病。这里的急性心肌梗塞是指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

　　（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

　　（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

　　（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

　　（4）发病90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%。

2、意外险：不赔

　　由心肌梗死引发的猝死，意外险一般不赔。

　　意外伤害保险中所称意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实，只有同时具备“外来”、“突发”、“非意愿”、“偶然”等条件，才能构成该合同的保险事故。心肌梗死等重大疾病属于疾病范畴，因此被排除在意外保险的理赔范围之外。

3、寿险：赔

　　但是，由重大疾病引发的猝死属于寿险的理赔范围之内。

　　与意外险的保障范畴不同，寿险对于身故的赔偿范围就宽泛许多。无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等特殊情况。

　　寿险产品可以分为消费型和返还型两种。定期寿险属于消费型，在保险期限内被保险人若死亡或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若被保险人健在，则保险合同终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退还保费。返还型包括了两全保险、终身寿险等，与定期寿险最大的不同是，到期后，保险公司将以事先约定的方式、金额返还保费。这两类产品在保障猝死风险时的能力是相同的。